什麼是房屋(貸)二胎?利率會不會很高?

一般人有資金需求時,通常第一個想到的是,跟銀行借一筆信貸,市面上銀行信用貸款商品,額度最多為月薪的22倍,還款期限最長7年,利率依借款人條件而定,最高在17-18%。在資金缺口不大,工作及信用條件尚佳時,信用貸款是不錯的選擇。但是,若覺得額度不夠、或是收入不固定、有信用瑕疵,且名下還有房貸的話,就可以考慮二胎房貸,但是第一次辦理二胎房貸的你,是不是也會好奇民間二胎房貸意思或利率怎麼算呢?想知道二胎房貸推薦店家怎麼找,就讓詠訢來告訴你吧!

 


 

何謂二胎房貸?二胎房貸意思是什麼?

二胎房貸意思就是,把已經跟銀行辦過房屋貸款的房子,再拿出來設定抵押,轉向其他銀行、融資公司或民間私人借錢,先設定的是第一順位抵押權,也就是一胎房貸,後來設定的就是第二順位抵押權(或稱次順位抵押權),俗稱二胎房貸

 

誰會需要辦理二胎房貸?二胎房貸適合那些族群?

一、短期急需大筆資金

二胎房貸申辦時間,銀行大約2週,融資公司大約7個工作天,民間私人代書最快有3-5天內撥款,相較於一般銀行貸款程序,資金取得較為快速。另外,貸款額度最高300萬,只要房屋鑑定出來有殘值,就可以貸到想要的金額,不受負債比DBR22倍的限制。

金融小常識:何謂 DBR22?
所謂DBR22是指,金融機構對於債務人,在全體金融機構之無擔保債務(包括信用卡、現金卡及信用貸款等)歸戶後之總餘額,除以平均月收入,不宜超過22倍,簡稱DBR22倍。

 

二、信貸及卡債利率過高,想把債務整合優化

一般信用貸款,最令債務人吃不消的是,利率高、期數短,導致月付金居高不下。您或許會說,有的信貸利率只有2%多,跟房貸差不多,但是這僅限於工作條件佳、收入高的族群,例如三師(醫師、律師、會計師),軍公教人員或是百大企業員工等,才有這般優惠,一般販夫走卒或受薪階級,利率大約6-8%左右,條件差一點的就要10%以上。至於信用卡就更不用說了,信用卡循環利率最高15%。

目前市面上,銀行二胎房貸利率大約是4%15%之間,期數最長為10,少數銀行有做到15年,如此看來,二胎房屋貸款的方案就親民多了,對於被信貸及信用卡循環利息,壓得喘不過氣來的人而言,二胎房貸可以把所有卡債及信貸整合起來,將不好的債務優化,降低月付金,紓解還款壓力。

 

三、收入浮動,工作自由,無固定薪資證明

近來銀行推出的二胎房貸商品(官網通常稱為二順位房貸、或次順位房貸),就借款人的工作收入要求不高,大多不限軍公教或百大企業,有的融資公司甚至主打,無薪資證明者,可以用其他財力證明代替,條件相當寬鬆。

這對目前新型態的職業,如Youtuber、部落客、直播主、網拍,網路代購等,以及傳統路邊攤、小吃店,計程車司機、股票投資客等,無固定收入的族群而言,透過申辦二胎房貸,資金取得容易多了。

 

四、原一胎房貸銀行不願意增貸

想用房屋再貸款,一般人都會覺得,找原來房貸的銀行增貸最快,但是,若原房貸銀行有顧慮,不願意再借款時,該怎麼辦?沒關係,不用太堅持,也不須要有忠誠度,全台灣光是本國銀行及郵局一共有37家,外商銀行9家,信合社及農漁會共334家,外加保險公司、上市融資公司等等,完全是買方市場,此處不留人,自有留人處,重點是如何找到適合且願意承貸的單位。

 

二胎房貸利率 常見問題?

說了這麼多,還是有疑慮,怕利率太高、擔心額度不夠、想再多比較、怕掉入詐騙陷阱,以下就二胎房貸ptt討論區上常見問題,詳細說明,解除您心中的疑惑~

 

(1) 為什麼二胎房貸利率及額度比信貸優惠?

二胎房貸是拿房屋作抵押,屬於擔保放款,債務人萬一繳不出來,銀行可以直接拍賣房屋來抵償債務,銀行債權多了這層保障,所以二胎房貸利率可以壓低,期數可以拉長,信用瑕疵可以稍微不介意。另外,擔保放款不授DBR22倍的限制,只要房屋有殘值,貸款額度自然就高,整體貸款條件評估起來,當然會比信用貸款優惠。

 

(2) 二胎房貸利率多少是合法?利率會不會很高?

二胎房貸利率高低,依承貸單位而有不同:

  • 銀行二胎房貸利率大約年利率4%到15%
  • 上市融資公司最高到年利率18%
  • 民間私人代書以月計息,大約月息1%到2.5%,換算成年利率大約12%到30%

 

民間貸款利率小知識:
依一般民間借貸利息的算法,月息一分利就是月息1%,月息二點五分利就是月息2.5%,依此類推。
民法第205條最高利率之限制規定,超過年利率20%者,債權人對於超過部分之利息,無請求權。
刑法第344條重利罪規定,乘他人急迫、輕率或無經驗貸以金錢或其他物品,而取得與原本顯不相當之重利者,處一年以下有期徒刑、拘役或科或併科一千元以下罰金。
當舖業法第11條第2項規定,年利率最高不得超過30%。

 

民間二胎房貸利率這麼高,推薦嗎?

只要是銀行及上市融資公司,利息基本上會符合民法規定,最高年利率20%之限制,PTT鄉民在意的應該是,民間借貸這一塊,一般常見房屋抵押貸款利率為月息二分半利、或是三分利,是不合法的嗎?

在法院實務上,雖然有依當舖業法第11條第2項規定,以年利率30%為判定標準,但是,還是要依個案情況來看,如果借款人早就知道,而且願意付較高的利息,或者是有多次借貸經驗,還完又借,就不見得符合重利罪規定。

其實,合法民間二胎房貸業者也相當自律,借款利率有一定行情,信貸月息約二分半到三分利,二胎房貸月息約一分到二分半利,但是,若個人條件不好或是屋況很差,二胎房貸也可能到三分利。除此之外,只要超出行情,就要有所警覺,可能遇到高利貸了。
想知道房屋二胎有什麼風險?延伸閱讀:房屋二胎利率高嗎?申請房屋二胎流程有哪些,有什麼風險嗎?

 

怎麼知道我的房屋能不能貸二胎房貸?要去那裡借二胎房貸?

要如何知道房子有沒有價值,可不可以拿出來貸款?通常跟房屋所在地有關,一般而言,座落在台北,新北,桃園,新竹市,台中,台南、高雄,都市計畫區域內(蛋黃區),二胎房貸的行情較好。另外,也可以上內政部不動產實價登錄網站查詢,目前同區段、同性質的房屋最近交易價格,來推估房屋有無殘值可貸款。

 

還是算不出來,不知道哪裡房屋二胎推薦嗎?不想再被銀行婉拒,推薦您找合法有經驗的房貸規劃公司,代辦貸款公司推薦 詠訢顧問公司。只要提供房屋門牌號碼,即可免費快速估價。

 

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